דעפֿיניציע און איבערבליק פון היפּאָטעק

די אַנטלייַען איז סיקיורד דורך די פאַרמאָג זיך, וואָס סערוועס ווי קאַלאַטעראַל, ינשורינג די ינוועסמאַנט פון די באַל - האַלוואָע איז פּראָטעקטעד אין פאַל פון פעליקייַט. מאָרגידזשיז זענען טיפּיקלי ריפּייד איבער אַ פּרידיטערמינד צייט דורך רעגולער ינסטאָלמאַנץ, וואָס אַרייַננעמען ביידע הויפּט און אינטערעס קאַמפּאָונאַנץ. די היפּאָטעק מאַרק אָפפערס פאַרשידן טייפּס פון לאָונז, אַזאַ ווי פאַרפעסטיקט קורס, אַדזשאַסטאַבאַל קורס, רעגירונג-באַקט און דזשאַמבאָו מאָרגידזשיז, קייטערינג צו די דייווערס באדערפענישן און פינאַנציעל סיטואַטיאָנס פון באַראָוערז. דער היפּאָטעק אַפּלאַקיישאַן פּראָצעס ינוואַלווז אַ גרונטיק אפשאצונג פון די קרעדיטווערדינאַס פון די באַראָוער, אַרייַנגערעכנט קרעדיט סקאָרז, האַכנאָסע, און באַשעפטיקונג געשיכטע, צו באַשליסן בארעכטיגונג און אַנטלייַען טערמינען. עס איז קריטיש פֿאַר פּראָספּעקטיוו האָמעבויערס צו פֿאַרשטיין די פאַרשידענע היפּאָטעק אָפּציעס בנימצא און קערפאַלי אַססעסס זייער פינאַנציעל קייפּאַבילאַטיז איידער קאַמיטינג צו אַ היפּאָטעק העסקעם (די עקאָנאָמיק טיימס, נד).

רעפֿערענצן

טייפּס פון מאָרגידזשיז

עס זענען פאַרשידן טייפּס פון מאָרגידזשיז בנימצא צו באַזאָרגן צו די דייווערס באדערפענישן פון באַראָוערז. פאַרפעסטיקט-קורס מאָרגידזשיז, פֿאַר בייַשפּיל, פאָרשלאָגן אַ קעסיידערדיק אינטערעס קורס איבער די אַנטלייַען טערמין, פּראַוויידינג פעסטקייַט און פּרידיקטאַביליטי אין כוידעשלעך פּיימאַנץ. די קענען זיין ווייַטער צעטיילט אין 30-יאָר און 15-יאָר פאַרפעסטיקט-קורס מאָרגידזשיז, מיט די ערשטע מיט נידעריקער כוידעשלעך פּיימאַנץ פאַרשפּרייטן איבער אַ לענגערע צייט, בשעת די יענער אַלאַוז פאַסטער יוישער בויען-אַרויף און רידוסט אינטערעס פּיימאַנץ.

אַדזשאַסטאַבאַל-קורס מאָרגידזשיז (ARMs) האָבן אַן ערשט פאַרפעסטיקט אינטערעס קורס פֿאַר אַ ספּעסיפיעד צייַט, נאָך וואָס די קורס אַדזשאַסטיד פּיריאַדיקלי באזירט אויף מאַרק טנאָים. דער טיפּ פון היפּאָטעק קענען זיין וווילטויק פֿאַר באַראָוערז וואָס דערוואַרטן אַ פאַרגרעסערן אין האַכנאָסע אָדער פּלאַן צו פאַרקויפן אָדער ריפיינאַנס איידער די קורס אַדזשאַסטמאַנט. אין דערצו, רעגירונג-באַקט היפּאָטעק מגילה, אַזאַ ווי פעדעראלע האָוסינג אַדמיניסטראַטיאָן (FHA) לאָונז און וועטעראַנס אַפפאַירס (VA) לאָונז, צושטעלן שטיצן צו ספּעציפיש גרופּעס פון באַראָוערז, אַרייַנגערעכנט ערשטער מאָל האָמעבויערס און מיליטעריש וועטעראַנס, ריספּעקטיוולי. דזשאַמבאָו מאָרגידזשיז, אויף די אנדערע האַנט, באַזאָרגן צו באַראָוערז וואָס זוכן לאָונז יקסיד די קאַנפאָרמינג אַנטלייַען לימאַץ באַשטימט דורך רעגירונג-באצאלטע ענטערפּריסעס, טיפּיקלי פֿאַר הויך-פּרייז פּראָפּערטיעס.

אין מסקנא, פארשטאנד פון די פאַרשידן היפּאָטעק אָפּציעס און זייער פּאַסיק פֿאַר יחיד פינאַנציעל סיטואַטיאָנס איז קריטיש פֿאַר באַראָוערז צו מאַכן ינפאָרמד דיסיזשאַנז ווען פינאַנסינג זייער פאַרמאָג פּערטשאַסיז (די עקאָנאָמיק Times, נד; Investopedia, 2021).

רעפֿערענצן

  • די עקאָנאָמיק טיימס. (נד). וואָס איז היפּאָטעק? דעפֿיניציע פון ​​היפּאָטעק, היפּאָטעק טייַטש. באקומען פון https://economictimes.indiatimes.com/definition/mortgage
  • ינוועסטאָפּעדיאַ. (2021). 5 טייפּס פון היפּאָטעק לאָונז פֿאַר האָמעבויערס. דערגרייכט פון https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/102814/5-types-mortgage-loans-homebuyers.asp

היפּאָטעק אַפּפּליקאַטיאָן פּראָצעס

דער היפּאָטעק אַפּלאַקיישאַן פּראָצעס הייבט מיט די באַראָוער פאָרשונג און סאַלעקטינג אַ פּאַסיק באַל - האַלוואָע, אַזאַ ווי אַ באַנק אָדער אַ היפּאָטעק פירמע. אַמאָל אַ באַל - האַלוואָע איז אויסדערוויילט, דער באַראָוער פאָרלייגן אַ היפּאָטעק אַפּלאַקיישאַן, וואָס טיפּיקלי ריקווייערז פּראַוויידינג פערזענלעכע און פינאַנציעל אינפֿאָרמאַציע, אַרייַנגערעכנט באַשעפטיקונג געשיכטע, האַכנאָסע, אַסעץ און לייאַביליטיז. דער באַל - האַלוואָע דעמאָלט יוואַליוייץ די קרעדיטווערדינאַס פון די באַראָוער דורך ריוויוינג זייער קרעדיט כעזשבן און געשיכטע, ווי געזונט ווי וועראַפייינג די צוגעשטעלט אינפֿאָרמאַציע.

נאָך געראָטן אפשאצונג, דער באַל - האַלוואָע אַרויסגעבן אַ פאַר-האַסקאָמע בריוו, ינדאַקייטינג די אַנטלייַען סומע און אינטערעס קורס די באַראָוער קוואַלאַפייז פֿאַר. די פאַר-האַסקאָמע קענען געבן די באַראָוער אַ מייַלע אין די קאַמפּעטיטיוו האָוסינג מאַרק, ווייַל סעלערז קענען זען זיי ווי ערנסט בויערס. אַמאָל דער באַראָוער געפינט אַ פאַרמאָג און ניגאָושיייטיד אַ קויפן העסקעם מיט די טרעגער, די באַל - האַלוואָע אָרדערס אַ פאַרמאָג אָפּשאַצונג צו באַשטימען זייַן מאַרק ווערט. אויב די אָפּשאַצונג שטיצט די קויפן פּרייַז, די באַל - האַלוואָע גיינ ווייַטער מיט אַנדעררייטינג די אַנטלייַען, אַססעססינג די באַראָוער ס פיייקייט צו צוריקצאָלן און די פּאַסיק פאַרמאָג פון די פאַרמאָג ווי קאַלאַטעראַל. צום סוף, אויב די אַנטלייַען איז באוויליקט, די באַראָוער און טרעגער טרעפן זיך ביי אַ קלאָוזינג, ווו די אַנטלייַען געלט זענען דיסבערסט, און די פאַרמאָג אָונערשיפּ איז טראַנספערד (ינוועסטאָפּעדיאַ, נד; די באַלאַנס, 2021).

רעפֿערענצן

היפּאָטעק האַסקאָמע קריטעריאַ

די קרייטיריאַ פֿאַר היפּאָטעק האַסקאָמע זענען באשלאסן דורך פאַרשידן סיבות וואָס לענדערס אַססעסס צו מאָס די קרעדיטווערדינאַס און פינאַנציעל פעסטקייַט פון אַ באַראָוער. ערשטער, קרעדיט סקאָרז שפּילן אַ באַטייטיק ראָלע אין די האַסקאָמע פּראָצעס, ווייַל זיי פאַרטראַכטנ זיך די קרעדיט געשיכטע און ריפּיימאַנט געוווינהייטן פון די באַראָוער. א העכער קרעדיט כעזשבן בכלל ינקריסאַז די ליקעליהאָאָד פון האַסקאָמע און קען רעזולטאַט אין מער גינציק אַנטלייַען טערמינען.

אן אנדער קריטיש פאַקטאָר איז די באַראָוער ס כויוו-צו-האַכנאָסע (DTI) פאַרהעלטעניש, וואָס קאַמפּערז זייער כוידעשלעך כויוו אַבלאַגיישאַנז צו זייער גראָב כוידעשלעך האַכנאָסע. לענדערס טיפּיקלי בעסער אַ DTI פאַרהעלטעניש אונטער 43% צו ענשור אַז די באַראָוער קענען קאַמפערטאַבלי פירן די היפּאָטעק פּיימאַנץ צוזאמען מיט זייער יגזיסטינג דעץ. דערצו, באַשעפטיקונג געשיכטע און פעסטקייַט זענען באַטראַכט, ווייַל לענדערס בעסער באַראָוערז מיט אַ פעסט האַכנאָסע און אַ שפּור רעקאָרד פון קאָנסיסטענט באַשעפטיקונג.

די אַנטלייַען-צו-ווערט (LTV) פאַרהעלטעניש איז אויך גענומען אין חשבון, וואָס רעפּראַזענץ די פּראָצענט פון די פאַרמאָג ס ווערט פינאַנסט דורך די היפּאָטעק. א נידעריקער LTV פאַרהעלטעניש ינדיקייץ אַ גרעסערע אַראָפּ צאָלונג, רידוסינג די באַל - האַלוואָע ס ריזיקירן אין פאַל פון פעליקייַט. לעסאָף, לענדערס קען דאַרפן דערווייַז פון גענוג אַסעץ אָדער ריזערווז צו דעקן עטלעכע חדשים פון היפּאָטעק פּיימאַנץ, און ינשורינג אַז די באַראָוער קענען וויטסטאַנד פינאַנציעל סעטבאַקס אָן דיפאָלטינג די אַנטלייַען (קאַנסומער פינאַנסיאַל פּראַטעקשאַן ביוראָו, נד; Investopedia, 2021).

רעפֿערענצן

  • קאָנסומער פינאַנסיאַל פּראַטעקשאַן ביוראָו. (נד). וואָס טאָן היפּאָטעק לענדערס קוקן פֿאַר אויף דיין קרעדיט ריפּאָרץ? באקומען פון https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-do-mortgage-lenders-look-for-on-your-credit-reports-en-763/
  • ינוועסטאָפּעדיאַ. (2021). 5 שליסל סיבות וואָס ווירקן דיין היפּאָטעק קורס. דערגרייכט פון https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/042015/5-key-factors-affect-your-mortgage-rate.asp

היפּאָטעק ינטערעס ראַטעס

היפּאָטעק אינטערעס ראַטעס זענען אַ קריטיש אַספּעקט פון די היים פינאַנסינג פּראָצעס, ווייַל זיי באַשליסן די פּרייַז פון באַראָוינג געלט פון אַ באַל - האַלוואָע צו קויפן אָדער ריפיינאַנס אַ פאַרמאָג. די ראַטעס זענען ינפלואַנסט דורך פאַרשידן סיבות, אַרייַנגערעכנט מאַקראָויקאַנאַמיק טנאָים, געלטיק פּאָליטיק און די קרעדיטווערדינאַס פון די באַראָוער.

מאַקראָעקאָנאָמיק טנאָים, אַזאַ ווי ינפלאַציע און עקאָנאָמיש וווּקס, שפּילן אַ באַטייטיק ראָלע אין דיטערמאַנינג היפּאָטעק אינטערעס ראַטעס. צענטראלע בענק, ווי די פעדעראלע רעזערוו אין די פאראייניגטע שטאטן, שטעלן קורץ-טערמין אינטערעס ראַטעס צו פירן ינפלאַציע און סטימולירן עקאָנאָמיש וווּקס. די קורץ-טערמין רייץ מינאַצאַד ווירקן לאַנג-טערמין רייץ, אַרייַנגערעכנט היפּאָטעק אינטערעס ראַטעס, דורך זייער פּראַל אויף די קוילעלדיק קאָס פון באַראָוינג אין דער עקאנאמיע.

אן אנדער פאַקטאָר וואָס ינפלואַנסינג היפּאָטעק אינטערעס ראַטעס איז די קרעדיטווערדינאַס פון די באַראָוער. לענדערס אַססעסס די ריזיקירן פארבונדן מיט לענדינג צו אַ באַזונדער באַראָוער דורך יוואַליוייטינג זייער קרעדיט געשיכטע, האַכנאָסע און כויוו לעוועלס. באַראָוערז מיט העכער קרעדיט סקאָרז און סטאַביל האַכנאָסע קוואלן זענען געהאלטן ווייניקער ריזיקאַליש און זענען טיפּיקלי געפֿינט נידעריקער אינטערעס ראַטעס.

דערצו, דער טיפּ פון היפּאָטעק און די אַנטלייַען-צו-ווערט (לטוו) פאַרהעלטעניש אויך פּראַל אויף די אינטערעס קורס. פֿאַר בייַשפּיל, רעגירונג-באַקט מאָרגידזשיז, אַזאַ ווי FHA און VA לאָונז, קען האָבן נידעריקער אינטערעס ראַטעס רעכט צו דער רידוסט ריזיקירן פֿאַר לענדערס. סימילאַרלי, אַ נידעריקער LTV פאַרהעלטעניש, וואָס ינדיקייץ אַ גרעסערע אַראָפּ צאָלונג, קענען רעזולטאַט אין אַ מער גינציק אינטערעס קורס פֿאַר די באַראָוער.

אין מסקנא, היפּאָטעק אינטערעס ראַטעס זענען באשלאסן דורך אַ קאָמבינאַציע פון ​​מאַקראָויקאַנאַמיק סיבות, באַראָוער קרעדיטווערדינאַס און ספּעציפיש אַנטלייַען קעראַקטעריסטיקס. פארשטאנד פון די סיבות קענען העלפֿן באַראָוערז צו מאַכן ינפאָרמד דיסיזשאַנז ווען זיי זוכן היפּאָטעק פינאַנסינג (מישקין, 2007; יעללען, 2015).

רעפֿערענצן

  • מישקין, FS (2007). די עקאָנאָמיק פון געלט, באַנקינג און פינאַנציעל מאַרקעץ. פּירסאָן בילדונג.
  • Yellen, JL (2015). נאָרמאַלייזינג מאָנעטאַרי פּאָליטיק: פּראַספּעקס און פּערספּעקטיווז. רעדע ביי די "די ניו נאָרמאַל מאָנעטאַרי פּאָליטיק," אַ פאָרשונג זיצונג באצאלטע דורך די פעדעראלע רעסערווע באַנק פון סאַן פֿראַנסיסקאָ, סאַן פֿראַנסיסקאָ, קאַליפאָרניאַ.

היפּאָטעק ריפּיימאַנט תּנאָים

היפּאָטעק ריפּיימאַנט טערמינען אָפּשיקן צו די באדינגונגען אונטער וואָס אַ באַראָוער איז פארלאנגט צו צוריקצאָלן זייער היפּאָטעק אַנטלייַען. די טערמינען טיפּיקלי אַרייַננעמען די געדויער פון די אַנטלייַען, אינטערעס קורס און צאָלונג אָפטקייַט. דער געדויער פון אַ היפּאָטעק קענען קייט פון קורץ-טערמין (10-15 יאר) צו לאַנג-טערמין (20-30 יאר), מיט די מערסט פּראָסט איז 30-יאָר פאַרפעסטיקט-קורס מאָרגידזשיז. דער אינטערעס קורס קענען זיין אָדער פאַרפעסטיקט, טייַטש עס בלייבט קעסיידערדיק איבער די אַנטלייַען טערמין, אָדער אַדזשאַסטאַבאַל, ווו עס ענדערונגען פּיריאַדיקלי באזירט אויף מאַרק טנאָים. צאָלונג אָפטקייַט איז יוזשאַוואַלי כוידעשלעך, אָבער עטלעכע לענדערס קענען פאָרשלאָגן צוויי-וואָכיק אָדער אפילו וויקלי צאָלונג אָפּציעס.

אין אַדישאַן צו די הויפּט און אינטערעס פּיימאַנץ, היפּאָטעק ריפּיימאַנט טערמינען קען אויך אַרייַננעמען פּראַוויזשאַנז פֿאַר נאָך פּיימאַנץ, אַזאַ ווי עקסטרע הויפּט פּיימאַנץ אָדער לאָמפּ סאַכאַקל פּיימאַנץ, וואָס קענען העלפֿן באַראָוערז צאָלן אַוועק זייער היפּאָטעק פאַסטער און שפּאָרן אויף אינטערעס קאָס. עס איז יקערדיק פֿאַר באַראָוערז צו פֿאַרשטיין זייער היפּאָטעק ריפּיימאַנט טערמינען און ענשור אַז זיי קענען טרעפן די אַבלאַגיישאַנז צו ויסמיידן פּאָטענציעל פינאַנציעל שוועריקייטן אָדער אפילו פאָרקלאָוזשער. דערצו, באַראָוערז זאָל באַטראַכטן זייער פינאַנציעל גאָולז און ריזיקירן טאָלעראַנץ ווען סאַלעקטינג די מערסט פּאַסיק היפּאָטעק ריפּיימאַנט טערמינען פֿאַר זייער סיטואַציע (Croucher & Wallace, 2012).

רעפֿערענצן

  • Croucher, R., & Wallace, A. (2012). היפּאָטעק מאַרק רעגולירן און אַקסעס צו היפּאָטעק פינאַנצן: אַן אינטערנאַציאָנאַלע פּערספּעקטיוו. אינטערנאַציאָנאַלע דזשאָורנאַל פון האָוסינג פּאָליטיק, 12 (4), 357-375.

היפּאָטעק פיז און קלאָוזינג קאָס

היפּאָטעק פיז און קלאָוזינג קאָס זענען יקערדיק קאַמפּאָונאַנץ פון די היפּאָטעק פּראָצעס, ווייַל זיי ענקאַמפּאַס פאַרשידן הוצאות ינקערד בעשאַס די אַנטלייַען און פאַרמאָג אַריבערפירן. די קאָס טיפּיקלי אַרייַננעמען אַנטלייַען אָריגינאַטיאָן פיז, וואָס דעקן די אַדמיניסטראַטיווע הוצאות פון די באַל - האַלוואָע און קען קייט פון 0.5% צו 1% פון די אַנטלייַען סומע. אַדדיטיאָנאַללי, אָפּשאַצונג פיז זענען באפוילן צו אַססעסס די פאַרמאָג ס ווערט, ינשורינג אַז די אַנטלייַען סומע איז צונעמען פֿאַר די פאַרמאָג ס ווערט.

טיטל זוכן און פאַרזיכערונג פיז זענען אויך טייל פון קלאָוזינג קאָס, ווייַל זיי באַשיצן ביידע די באַל - האַלוואָע און די באַראָוער פון פּאָטענציעל אָונערשיפּ דיספּיוץ. דערצו, רעקאָרדינג פיז זענען באַצאָלט צו די היגע רעגירונג פֿאַר רעדזשיסטערינג די פאַרמאָג אַריבערפירן. אנדערע קאָס קען אַרייַננעמען עסקראָו פיז, אַדוואָקאַט פיז, און אַראָפּרעכענען פונקטן, וואָס זענען אַפּשאַנאַל פיז באַצאָלט פאָרויס צו רעדוצירן די היפּאָטעק אינטערעס קורס. עס איז קריטיש פֿאַר באַראָוערז צו זיין אַווער פון די פיז און קלאָוזינג קאָס, ווייַל זיי קענען באטייטיק פּראַל די קוילעלדיק פּרייַז פון באַקומען אַ היפּאָטעק. אין עטלעכע פאלן, באַראָוערז קענען פאַרהאַנדלען מיט די באַל - האַלוואָע אָדער טרעגער צו דעקן טייל אָדער אַלע פון ​​די הוצאות, פּאַטענטשאַלי רידוסינג די פינאַנציעל מאַסע פֿאַרבונדן מיט די היפּאָטעק פּראָצעס (Investopedia, nd; Consumer Financial Protection Bureau, nd).

רעפֿערענצן

  • קאָנסומער פינאַנסיאַל פּראַטעקשאַן ביוראָו. (נד). קלאָוזינג קאָס. דערגרייכט פֿון https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-are-closing-costs-en-173/
  • ינוועסטאָפּעדיאַ. (נד). היפּאָטעק קלאָוזינג קאָס. דערגרייכט פֿון https://www.investopedia.com/terms/m/mortgage-closing-costs.asp

היפּאָטעק ריפאַנאַנסינג אָפּציעס

היפּאָטעק ריפאַנאַנסינג אָפּציעס בייַטן דיפּענדינג אויף די באַראָוער ס פינאַנציעל סיטואַציע, צילן און קראַנט מאַרק טנאָים. איינער פּראָסט ריפאַנאַנסינג אָפּציע איז די קורס-און-טערמין ריפיינאַנס, וואָס אַלאַוז באַראָוערז צו באַקומען אַ נייַ אַנטלייַען מיט אַ נידעריקער אינטערעס קורס, אַ אַנדערש טערמין לענג, אָדער ביידע. דאָס קען העלפֿן רעדוצירן כוידעשלעך פּיימאַנץ און שפּאָרן אויף אינטערעס קאָס איבער די לעבן פון די אַנטלייַען. אן אנדער אָפּציע איז די געלט-אויס ריפיינאַנס, ווו באַראָוערז קענען צוטריט די יוישער אין זייער פאַרמאָג דורך ריפאַנאַנסינג פֿאַר אַ העכער אַנטלייַען סומע און באַקומען די חילוק אין געלט. דאָס קען זיין נוציק פֿאַר קאַנסאַלאַדייטינג כויוו, פאַנדינג היים ימפּרווומאַנץ אָדער אנדערע פינאַנציעל דאַרף.

אַדדיטיאָנאַללי, באַראָוערז מיט רעגירונג-באַקט לאָונז, אַזאַ ווי FHA אָדער VA לאָונז, קען זיין בארעכטיגט פֿאַר סטרימליין ריפאַנאַנסינג מגילה. די מגילה פאַרפּאָשעטערן די ריפאַנאַנסינג פּראָצעס דורך רידוסינג דאַקיומענטיישאַן רעקווירעמענץ און אָפט טאָן ניט דאַרפן אַ אָפּשאַצונג. צום סוף, עטלעכע באַראָוערז קען באַטראַכטן אַ היים יוישער אַנטלייַען אָדער היים יוישער קרעדיט שורה (HELOC) ווי אַן אנדער ברירה צו ריפאַנאַנסינג. די אָפּציעס לאָזן כאָומאָונערז צו באָרגן קעגן די יוישער פון זייער היים אָן ריפּלייסינג זייער יגזיסטינג היפּאָטעק, וואָס קענען זיין אַדוואַנטיידזשאַס אין זיכער סיטואַטיאָנס (ינוועסטאָפּעדיאַ, 2021; באַנקראַטע, 2021).

רעפֿערענצן

  • באַנקראַט. (2021). היפּאָטעק ריפיינאַנס אָפּציעס: אַ גייד צו ריפאַנאַנסינג דיין היים אַנטלייַען. ריטריווד פון https://www.bankrate.com/mortgages/refinance-options/

רעגירונג-באַקטעד היפּאָטעק מגילה

רעגירונג-באַקט היפּאָטעק מגילה זענען דיזיינד צו אַרוישעלפן פאַרשידן סעגמאַנץ פון דער באַפעלקערונג צו באַקומען אַפאָרדאַבאַל און צוטריטלעך היים פינאַנסינג. די מגילה אָפט צושטעלן מער ליידיק בארעכטיגונג רעקווירעמענץ, נידעריקער אַראָפּ צאָלונג אָפּציעס און קאַמפּעטיטיוו אינטערעס ראַטעס. עטלעכע פון ​​​​די מערסט באַוווסט רעגירונג-באַקט היפּאָטעק מגילה אַרייַננעמען די פעדעראלע האָוסינג אַדמיניסטראַטיאָן (FHA) לאָונז, די יו. עס. דעפּאַרטמענט פון וועטעראַנס אַפפאַירס (VA) לאָונז און די יו. עס. דעפּאַרטמענט פון אַגריקולטורע (וסדאַ).

FHA לאָונז באַזאָרגן צו ערשטער-צייַט כאָומבויערס און יענע מיט נידעריקער קרעדיט סקאָרז, פאָרשלאָגן אַראָפּ פּיימאַנץ ווי נידעריק ווי 3.5% און מער פלעקסאַבאַל אַנדעררייטינג גיידליינז. וואַ לאָונז זענען ספּאַסיפיקלי דיזיינד פֿאַר בארעכטיגט וועטעראַנס, אַקטיוו פליכט סערוויס מיטגלידער און זייער פאַמיליעס, פּראַוויידינג 100% פינאַנסינג אָן אַראָפּ צאָלונג פאָדערונג און קאַמפּעטיטיוו אינטערעס ראַטעס. USDA לאָונז צילן דאָרפיש און סובורבאַן האָמעבויערס מיט נידעריק-צו-מעסיק ינקאַמז, פאָרשלאָגן 100% פינאַנסינג און רידוסט היפּאָטעק פאַרזיכערונג פּרעמיומס. די רעגירונג-באַקט היפּאָטעק מגילה צילן צו העכערן כאָומאָונערשיפּ און שטיצן עקאָנאָמיש וווּקס דורך מאַכן עס מער צוטריטלעך פֿאַר אַ ברייט קייט פון מענטשן צו באַוואָרענען היים פינאַנסינג (יו. עס. דעפּאַרטמענט פון האָוסינג און שטאָטיש אנטוויקלונג, 2021; יו. פון אַגריקולטורע, 2021).

רעפֿערענצן

היפּאָטעק דיפאָלט און פאָרקלאָוזשער

דער פּראָצעס פון היפּאָטעק פעליקייַט און פאָרקלאָוזשער הייבט זיך ווען אַ באַראָוער פיילז צו טרעפן זייער היפּאָטעק ריפּיימאַנט אַבלאַגיישאַנז. דאָס קען פּאַסירן רעכט צו פאַרשידן סיבות, אַזאַ ווי פינאַנציעל נויט, אַרבעט אָנווער אָדער אומגעריכט הוצאות. ווען אַ באַראָוער דיפאָלץ אויף זייער היפּאָטעק, דער באַל - האַלוואָע טיפּיקלי סענדז אַ אָנזאָג פון פעליקייַט, ינפאָרמינג די באַראָוער פון זייער דילינגקוואַנס און צושטעלן אַ חסד פּעריאָד צו רעקטאַפיי די סיטואַציע. אויב דער באַראָוער פיילז צו מאַכן די נייטיק פּיימאַנץ אין די ספּעסיפיעד צייט ראַם, דער באַל - האַלוואָע קען אָנהייבן פאָרקלאָוזשער פאַרהאַנדלונג.

פאָרקלאָוזשער איז דער לעגאַל פּראָצעס דורך וואָס די באַל - האַלוואָע ריפּאַסיז די פאַרמאָג צו צוריקקריגן די בוילעט כויוו. דער פּראָצעס וועריז דיפּענדינג אויף די דזשוריסדיקשאַן און די טיפּ פון היפּאָטעק, אָבער בכלל ינוואַלווז אַ ציבור ליציטאַציע אָדער פאַרקויף פון די פאַרמאָג. די לייזונג פון דעם פאַרקויף איז געניצט צו צוריקצאָלן די בוילעט היפּאָטעק וואָג, מיט קיין רוען געלט פונאנדערגעטיילט צו אנדערע ליען האָלדערס אָדער אומגעקערט צו די באַראָוער. עס איז וויכטיק צו טאָן אַז פאָרקלאָוזשער קענען האָבן באַטייטיק קאַנסאַקווענסאַז פֿאַר די באַראָוער, אַרייַנגערעכנט אַ נעגאַטיוו פּראַל אויף זייער קרעדיט כעזשבן און פּאָטענציעל שוועריקייטן צו באַקומען צוקונפֿט קרעדיט אָדער האָוסינג אַפּערטונאַטיז (Ellen, 2016; Immergluck, 2018).

רעפֿערענצן

  • Ellen, IG (2016). די פאָרקלאָוזשער קריזיס. אין די אָקספֿאָרד האַנדבאָאָק פון שטאָטיש עקאָנאָמיק און פּלאַנירונג. אָקספֿאָרד אוניווערסיטעט פרעסע.
  • Immergluck, D. (2018). די פאָרקלאָוזשער קריזיס און זיין לעגאַט. אין די אָקספֿאָרד האַנדבאָאָק פון יו. עס. סאציאל פּאָליטיק. אָקספֿאָרד אוניווערסיטעט פרעסע.

היפּאָטעק פאַרזיכערונג

היפּאָטעק פאַרזיכערונג איז אַ פינאַנציעל פּראָדוקט דיזיינד צו באַשיצן לענדערס פון די ריזיקירן פון פעליקייַט דורך באַראָוערז. עס איז טיפּיקלי פארלאנגט ווען אַ באַראָוער איז ניט ביכולת צו מאַכן אַ אַראָפּ צאָלונג פון בייַ מינדסטער 20% פון די פאַרמאָג ס ווערט, ריזאַלטינג אין אַ העכער אַנטלייַען-צו-ווערט (LTV) פאַרהעלטעניש. היפּאָטעק פאַרזיכערונג קענען זיין צוגעשטעלט דורך פּריוואַט קאָמפּאַניעס (פּריוואַט היפּאָטעק פאַרזיכערונג, אָדער PMI) אָדער דורך רעגירונג יידזשאַנסיז (אַזאַ ווי די פעדעראלע האָוסינג אַדמיניסטראַטיאָן, אָדער FHA).

די ערשטיק פֿונקציע פון ​​היפּאָטעק פאַרזיכערונג איז צו באַוואָרענען די באַל - האַלוואָע אין פאַל די באַראָוער דיפאָלץ אויף זייער אַנטלייַען. אין אַזאַ געשעעניש, די היפּאָטעק ינשורער קאַמפּאַנסייץ די באַל - האַלוואָע פֿאַר די בוילעט לאָונז וואָג, און דערמיט רידוסינג די פּאָטענציעל לאָססעס פון די באַל - האַלוואָע. די פּרייַז פון היפּאָטעק פאַרזיכערונג איז יוזשאַוואַלי געטראגן דורך די באַראָוער, אָדער ווי אַ איין-צייַט אַפּפראַנט פּרעמיע אָדער ווי אַ אָנגאָינג כוידעשלעך פּרעמיע צוגעגעבן צו די היפּאָטעק צאָלונג. די פּרעמיע סומע דעפּענדס אויף סיבות אַזאַ ווי די LTV פאַרהעלטעניש, אַנטלייַען סומע און די קרעדיט פּראָפיל פון די באַראָוער. עס איז וויכטיק צו טאָן אַז היפּאָטעק פאַרזיכערונג טוט נישט באַשיצן די באַראָוער; אלא, עס סערוועס צו פאַסילאַטייט אַקסעס צו היפּאָטעק פינאַנסינג פֿאַר יענע וואָס קען נישט אַנדערש זיין קוואַלאַפייד רעכט צו ניט גענוגיק אַראָפּ צאָלונג אָדער העכער באמערקט ריזיקירן (האַרוואַרד אוניווערסיטעט דזשאָינט צענטער פֿאַר האָוסינג סטודיעס, 2017).

היפּאָטעק עצות פֿאַר ערשטער-צייט האָמעבויערס

ערשטער מאָל האָמעבויערס זאָל באַטראַכטן עטלעכע סיבות ווען אַפּלייינג פֿאַר אַ היפּאָטעק צו ענשור אַ גלאַט און מצליח פּראָצעס. אָנהייבן מיט אַססעסס דיין פינאַנציעל סיטואַציע, אַרייַנגערעכנט קרעדיט כעזשבן, האַכנאָסע, און סייווינגז, ווייַל די סיבות וועט ווירקן די היפּאָטעק אָפּציעס בנימצא צו איר. עס איז קריטיש צו פאָרשונג פאַרשידן היפּאָטעק טייפּס, אַזאַ ווי פאַרפעסטיקט-קורס, אַדזשאַסטאַבאַל-קורס און רעגירונג-באַקט לאָונז, צו באַשליסן וואָס בעסטער סוץ דיין באדערפענישן און פינאַנציעל קייפּאַבילאַטיז.

באַקומען פאַר-האַסקאָמע פון ​​אַ באַל - האַלוואָע קענען צושטעלן אַ קאַמפּעטיטיוו מייַלע אין די האָוסינג מאַרק, ווייַל דאָס דעמאַנסטרייץ דיין סיריאַסנאַס און פינאַנציעל גרייטקייַט צו פּאָטענציעל סעלערז. אַדדיטיאָנאַללי, קאַמפּערינג אָפפערס פון קייפל לענדערס קענען העלפֿן איר באַוואָרענען די מערסט גינציק אינטערעס ראַטעס און טערמינען. ערשטער מאָל האָמעבויערס זאָל אויך זיין אַווער פון פּאָטענציעל הילף מגילה, אַזאַ ווי אַראָפּ צאָלונג הילף אָדער שטייער קרעדיץ, וואָס קענען יז די פינאַנציעל מאַסע פון ​​פּערטשאַסינג אַ היים.

צום סוף, עס איז יקערדיק צו פאַקטאָר אין קלאָוזינג קאָס, היפּאָטעק פאַרזיכערונג און אנדערע פיז פֿאַרבונדן מיט באַקומען אַ היפּאָטעק, ווייַל די קענען באטייטיק פּראַל די קוילעלדיק קאָס פון כאָומאָונערשיפּ. דורך ונ דורך ריסערטשינג און פּריפּערינג פֿאַר די היפּאָטעק אַפּלאַקיישאַן פּראָצעס, ערשטער מאָל האָמעבויערס קענען פאַרגרעסערן זייער גיכער פון סיקיורינג אַ פּאַסיק היפּאָטעק און הצלחה קויפן זייער חלום היים (קאַנסומער פינאַנציעל פּראַטעקשאַן ביוראָו, 2021; Investopedia, 2021).

רעפֿערענצן

פונדרויסנדיק לינקס